Praxis-Ratgeber: Günstige Kredite für Selbstständige mit Insider-Tipps!

Wo finde ich günstige Kredite für Selbstständige, schnell und ohne bürokratische Spiessrutenläufe? Was tun, wenn die (Haus-)Bank NEIN sagt? Wie kann ich FinTech und Crowdlending zur Kreditfinanzierung nutzen? Sind Kredite ohne Bank auch für Selbstständige möglich? Wie seriös sind Online-Kredite für Selbständige? Welche Alternativen zur Hausbank sind empfehlenswert und wie finde ich sie? Dies sind nur einige der wohl häufigsten Fragen von Selbständigen zum Thema “Kreditfinanzierung”.

Hier erfahren Selbständige, Gewerbetreibende und Kleinunternehmen, welche Möglichkeiten zur Kreditbeschaffung sich mittels FinTech, Crowdlending und Online-Direktbanken ergeben und welche Alternativen zur (Haus-)Bank empfehlenswert sind. Zudem: Monatliche Ranglisten für kurz- und langfristige Firmenkredite mit Insider-Tipps liefern aktuelle Informationen für günstige Kredite für Selbstständige, Freiberufler, Gewerbler und Kleinfirmen.

Warum Banken beim Kredit für Selbstständige restriktiv sind!

Für Finanzinstitute und Banken ist die Kreditvergabe ein reines Geschäft, bei dem es primär darum geht, das Kreditausfallrisiko möglicht gering zu halten. Aus Sicht der Bank ist das Kreditausfallrisiko dann gering, wenn regelmässige Einnahmen in ausreichende Höhe vorhanden sind. Während dies bei einem Angestellten leicht zu prüfen ist, ergibt sich für Selbständige, Gewerbetreibende und Kleinfirmen eine ganz andere Situation: Obwohl diese häufig ein wesentlich höheres durchschnittliches Einkommen erzielen, werden sie dennoch als Kreditnehmer oft abgewiesen, weil die Einkünfte weder regelmässig noch langfristig garantiert sind.

Im Unterschied zum Angestellten gibt es bei Selbständigen folgende Unterschiede:

• Einkommen ist abhängig von Auftragslage
• Einkommen in der Regel mit Schwankungen im Jahresverlauf
• Einkommen abhängig vom Zahlungsverhalten der Kunden
• Finanzielle Engpässe und Liquiditätslücken gehören zum Unternehmertum

All diese Umstände führen dazu, dass Banken bei der Kreditvergabe an Selbstständige sehr zögerlich sind. Hinzu kommt, dass aus denselben Gründen die Kreditzinsen deutlich höher sind als bei Angestellten mit vertraglich sicherem Einkommen. Letztlich ist es eben so, dass Banken das Kreditausfallrisiko scheuen wie der Teufel das Weihwasser.

Bank sagt nein! Gesucht: Alternativen zum Bankkredit!

Seit der Finanzkrise im Jahre 2008 wurden für Selbständige, Gewerbetreibende und Kleinfirmen die Kreditvoraussetzungen laufend verschärft. Grund sind die neuen Vorschriften Basel III für Banken zur Kreditvergabe an Unternehmen.

Negativ betroffen sind insbesondere Selbständige, Gewerbetreibende und Kleinfirmen: Denn bei Kreditsummen bis 100.000 Euro wird das Verhältnis zwischen Aufwand und Ertrag aus Sicht de Bank als zu gering bzw. zu wenig lukrativ erachtet. Wegen den verschärften Regulierungen mit Basel III zur Kreditvergabe haben zahlreiche Kreditbanken Kredite für Selbstständige und Kleinfirmen ganz aus deren Portfolio gestrichen.

Diese Situation ist paradox, denn Kleinfirmen, Selbstständige und Unternehmer sind weit mehr als Angestellte auf Kredite angewiesen. Denn letztlich geht es um nichts weniger als um deren berufliche Existenz.

Neues Ungemach droht mit den künftigen Basel IV Regulierungen, welche mit noch schärferen Auflagen für Unternehmenskredite verbunden sind.

Folge: Selbständige, Gewerbetreibende und Kleinfirmen suchen oft verzweifelt nach Kredit-Alternativen außerhalb der Bank.

Positive Nachricht: Mit der fortschreitenden Digitalisierung in der Finanz-Technologie (FinTech) gibt es mittlerweile viele neue und insbesondere für Selbständige, Gewerbetreibende und Kleinfirmen interessante Alternativen zur Finanzierung ausserhalb des klassischen Bankbereiches.

Grundsätzlich gibt es drei Arten von Kredit-Alternativen zum konventionellen Bankkredit:

• FinTech:  Spezialisierte Kreditfirmen und Portale für maßgeschneiderte Kreditangebote
• Crowdlending: Online-Plattformen für günstige Kredite für Selbstständige
• Direktbanken: Online-Anbieter für günstige Darlehen für Selbständige

Wo gibt es günstige Kredite für Selbstständige, Gewerbetreibende und Kleinfirmen? 

Das KMU-KREDIT Team recherchiert und untersucht periodisch, wo es günstige Kredite für Selbstständige, Gewerbetreibende und Kleinfirmen gibt, wobei insbesondere auch die neuen Möglichkeiten zur Kreditbeschaffung mittels FinTech, Crowdlending und Online-Direktbanken analysiert werden.

Die Resultate der Recherche unterliegen einem monatlichen Monitoring und werden in der Rangliste für Kredit für Selbständige und Kleinfirmen veröffentlicht. Kreditsuchende erhalten damit aktuelle und zuverlässige Informationen über die Zinskonditionen und Kundenfreundlichkeit der Kreditanbieter. Die Rangliste wurde nach den Richtlinien der Deutschen Stiftung Warentest erstellt und ist bestens geeignet, um günstige Kredite für Selbstständige zu finden. 

Günstige Kredite für Selbstständige und Kleinunternehmen – Rangliste des Monats März 2023:

Kredit-Rangliste des Monats März 2023

auxmoney und smava sind beide Online-Kreditmarktplätze, also Direkt-Kredite ohne Umweg über die Bank. Vorteil: Die immer wieder kritisierten (zu) hohen Bankmargen entfallen.

Verivox ist ein Online-Vergleichsportal für Energie, Telekommunikation, Versicherungen, Finanzen und andere Dienstleistungen mit Sitz in Heidelberg, Deutschland.

Postbank Business Kredit ist ein Kreditangebot für Geschäftskunden der Postbank, mit flexiblen Laufzeiten und individuellen Konditionen für Investitions- und Betriebsmittelbedarf.

Der Targobank Kredit für Selbständige ist ein Darlehen mit flexiblen Konditionen, das speziell auf die Bedürfnisse von Selbständigen zugeschnitten ist.

Creditolo und Bon-Kredit sind beide Kreditvermittler, welche mit Partnerbanken aus dem In- und Ausland zusammenarbeiten.

Unsere Top-Empfehlung ist das FinTech Portal auxmoney

auxmoney ist eine führende digitale Plattform für Konsumentenkredite sowie Kredite für Selbständige in Europa. Durch einzigartige Risikomodelle und vollständig digitale Prozesse verbessert auxmoney den Zugang zu Krediten und reduziert gleichzeitig das Risiko und die Kosten der Kreditvergabe. auxmoney Kunden profitieren von besseren Konditionen und mehr Transparenz.

Vorteile auxmoney im Vergleich zur Hausbank:

1. Anfrage in nur 5 Minuten: kostenlos und unverbindlich
2. Kreditentscheidung: nach wenigen Sekunden
3. Betrag auszahlungsbereit: innerhalb von 24 Stunden

Unser Tipp: Vor Antragstellung Kreditvoraussetzungen studieren!

Selbstständige und Kleinunternehmen sind gut beraten, sich vorgängig mit den Voraussetzungen für einen Kredit auseinanderzusetzen, bevor ein Antrag gestellt wird. Damit ersparen sich Selbständige und Kleinfirmen viel Zeit, Frustration und falsche Hoffnungen. Dabei ist zu beachten, dass die Bedingungen für einen Kredit jeweils vom Kreditgeber abhängig sind.

Kreditanträge werden oft aus formellen Gründen abgelehnt, da die Voraussetzungen nicht erfüllt sind. Dies allzu oft völlig unnötig, denn häufig würde der Selbständige die Voraussetzungen erfüllen.

Deutliche Unterschiede in der Beurteilung der Kreditwürdigkeit verschiedener Banken!

Bei der Prüfung der Kreditwürdigkeit für Kleinfirmen, Selbstständige, Freiberufler und Unternehmer gibt es kein standardisiertes Verfahren wie dies bei Verbraucherkrediten üblich ist. Bei der Bonitätsprüfung des Antragsteller werden teilweise sehr unterschiedliche Kriterien angewandt, was dann zu relativ stark unterschiedlichen Konditionen führt. Der Kreditvergleich erweist sich hier als besonders lukrativ: Näheres dazu unter: Warum sich für Selbständige und Kleinfirmen ein Kreditvergleich besonders lohnt!

Manche Kreditanbieter differenzieren auch zwischen Selbständigen (mit Gewerbe) und Freiberuflern, andere wiederum nicht. Allein daraus wird klar, dass verschiedene Banken durchaus unterschiedliche Vorgehensweisen bei der Prüfung der Kreditwürdigkeit haben können. Kaum eine Chance auf einen Kredit für Selbständige haben Existenzgründer und Start-up Unternehmen. Banken verlangen Unterlagen über mindestens 2 Jahre der Selbständigkeit. Bessere Chancen auf einen Kredit bieten Crowdlending-Plattformen.

Fördermittel als verkannte Chance für Selbständige und Kleinunternehmen

In Deutschland gibt es 1.700 Förderprogramme für Unternehmen. Viele Selbständige, Gewerbetreibende und Kleinunternehmen sind sich nicht bewusst, dass es mit Fördermitteln und Zuschüssen von Förderbanken sehr attraktive und oft günstigere Finanzierungs-Alternativen gibt. Durch eine Finanzierungs-Anfrage auf der  COMPEON-Plattform erfahren Antragsteller, welches der 1.700 Förderprogramme ihr Finanzierungsprojekt unterstützt. Mehr dazu unter: Fördermittel für Selbständige, Gewerbetreibende und Kleinunternehmen

Beharrlichkeit zahlt sich aus!

Beim Kredit für Selbständige und Kleinunternehmen kann es sein, dass die eine Bank den Antrag ablehnt, während ein anderes Kreditinstitut ein Darlehen gewährt. Anders als bei Konsumkrediten für Angestellte haben Banken bei der Einschätzung der Bonität von Selbständigen teilweise ganz unterschiedliche Prüfungskriterien. Der Selbständige sollte deshalb beharrlich sein und bei verschiedenen Kreditanbietern Offerten einholen. Bei den beiden Kreditvermittlern Creditolo und Bon-Kredit profitiert der Kreditsuchende von einem Netzwerk aus über 20 Partnerbanken im In- und Ausland, d.h. der Vermittler wählt für ihn das passende Angebot aus.  Der Kunde erhält damit mit einer einzigen Online-Anfrage das beste Angebot von 20 Banken.

Gewerbekredit: Warum Sicherheiten wichtig sind!

Wenn beim Gewerbekredit oder Kredit für Selbständige und Kleinunternehmen zusätzlich Sicherheiten wie beispielsweise Immobilien, Lebensversicherungen und Spareinlagen bestehen, erhöhen sich die Chancen auf eine positive Beurteilung durch die Bank ganz erheblich. Hilfreich ist auch, wenn ein solventer Bürge dem Antragsteller den Rücken stärkt.

Kredit für Selbständige und Kleinunternehmen mit Bürgen!

Der Kredit für Selbständige und Kleinunternehmen mit Bürgen ist eine spezielle Kreditform für den Fall, wenn der Kreditnehmer nicht genügende Sicherheiten in Relation zu seinem gewünschten Darlehen vorweisen kann.

Der Bürge steht mit seinem eigenen Vermögen dafür, dass ein Dritter seinen Kredit auch tatsächlich zurückzahlt. Fällt der eigentliche Kreditnehmer etwa durch Zahlungsunfähigkeit aus, hat der Bürge für die Kreditverpflichtungen des Kreditnehmers aufzukommen. Alle zusätzlichen Sicherheiten inkl. Nachweis eines Bürgen führen auch dazu, dass die Bank vorteilhaftere Kreditkonditionen (z.B. tiefere Zinsen) gewährt.

Wenn der Antragsteller keine Sicherheiten vorweisen kann, wird häufig der Abschluss einer Kreditausfallversicherung verlangt. Diese springt dann ein, wenn der Kredit für Selbständige und Kleinfirmen nicht zurückgezahlt werden kann.

Auch Verwendungszweck hat Einfluss auf Kreditvergabe!

Beim Kredit für Selbstständige und Kleinunternehmen ist es sinnvoll, anstelle eines zweckungebundenen Darlehens (freie Verwendung der Kreditsumme) einen zweckgebundenen Kredit zu beantragen. Der Verwendungszweck ist bei der Kreditentscheidung durchaus von Belang, denn beispielsweise beim Kauf von Fahrzeugen oder Immobilien dienen diese dann als Sicherheit für die Bank. Wenn den Kreditverpflichtungen nicht nachgekommen wird, könnte die Bank den Finanzierungsgegenstand im Notfall veräußern.

Kredit für Selbstständige trotz Schufa oder ohne Schufa?

Oft suchen Selbständige wegen vermeintlicher Schufa-Probleme direkt nach einem Kredit für Selbstständige ohne Schufa. Besser wäre allerdings, vorerst mit der Suche nach einem Kredit für Selbstständige trotz Schufa beginnen! Warum?

Die Suche nach einem Kredit für Selbstständige trotz Schufa ist deshalb sinnvoll, da nicht bei jeder Bank ein negativer Schufa-Eintrag als schwerwiegend erachtet und zu einer Ablehnung des Kreditantrags führt. Unsere Erfahrung zeigt, dass in über 90% aller Fälle trotz negativer Schufa-Einträge ein ganz normaler Kredit für Selbständige möglich ist. Denn bei geringfügigen Schufa-Mängeln wie beispielsweise eine vergessene oder nicht pünktlich bezahlte Rechnung kann ein ganz normaler Kredit möglich sein!

Unser Tipp: Kredit für Selbstständige ohne Schufa immer erst als Plan B, nämlich dann, wenn sich herausstellen sollte, dass wegen grösseren Schufa-Problemen doch kein normaler Kredit möglich ist.

Günstige Kredite für Selbstständige finden mittels monatlich aktualisierter Rangliste!

Mit der Publikation der Rangliste für Kredit für Kleinunternehmen & Selbstständige wird dem Wunsch vieler Selbständigen und Kleinfirmen nach Informationen über seriöse und dennoch günstige Kreditbanken entsprochen. Die beim Kredit für Selbständige wichtige Flexibilität steht bei der Evaluation im Vordergrund. Kreditrate und Anfangstilgung müssen flexibel anpassbar sein, so dass Selbständige auch bei schlechter Geschäftsentwicklung den Kredit stemmen können. Mit der monatlichen Publikation der Kredit-Rangliste erspart sich der Selbständige die mühsame Kreditsuche im Internet mit den Gefahren der Kreditabzocke!

Günstige Kredite für Selbstständige: Kein Kreditvertrag ohne Kreditvergleich!

Wie bei jedem Darlehen empfehlen wir auch beim Kredit für Selbständige und Kleinunternehmen, mindestens 3 Offerten einholen zu lassen. Die Abweichungen und damit die Einsparmöglichkeiten können beträchtlich sein. Der Grund dafür liegt darin, dass bei der Bonitätsprüfung von Selbständigen verschiedene Kreditinstitute durchaus unterschiedliche Bemessungskriterien anwenden. Unter Kreditvergleich finden Sie eine konkrete Anleitung zum Vorgehen.